Digitālā naudas izmaksa

Aptuveni tajā laikā, kad 1991. gadā pusaudža gados imigrēja uz Čikāgu no Ukrainas, Makss Ļevčins kļuva apsēsts ar kriptogrāfiju. Dzīvošana vecā padomju režīma laikā pārliecināja viņu par nepieciešamību veikt sakarus, ko varas iestādes nevar atklāt. Būdams Ilinoisas universitātes datorzinātņu students, viņš iedziļinājās kodu izveides un lauzšanas matemātikā, ne tikai padarot to par savu studiju galveno uzmanību, bet arī pārvēršot savu nodarbošanos par milzīgu hobiju, kas aizņēma neskaitāmas dienas un naktis superdatoru centrā Urbana-Champaign pilsētiņā. Sapņojot, ka kādu dienu gūs labumu no savas aizraušanās, Ļevčina mērķis bija dibināt uzņēmumu, kas apstrādātu finanšu darījumus internetā, izstrādājot tik drošus kodus, ka hakeri nespētu nolasīt datus pat tad, ja tie tos pārtvertu. Pēc skolas beigšanas 1998. gadā viņš pārcēlās uz Silīcija ieleju, lai sasniegtu savu mērķi.

Tas neizdevās gluži kā plānots, bet tuvu. Tagad pasaulīgs 26 gadus vecs Levčins ir PayPal līdzdibinātājs un galvenais tehnoloģiju speciālists Palo Alto, Kalifornijā, uzņēmums, kas pēkšņi kļuvis par vadošo personīgo personu jeb P2P maksājumu apstrādātāju internetā. Tāpat kā Napster ļāva cilvēkiem tieši kopīgot mūziku tiešsaistē, PayPal ļauj cilvēkiem apmainīt naudu uzreiz, neatverot dārgus tirgotāja kontus, lai pieņemtu kredītkartes. Tomēr Levčinam par pārsteigumu progresīvajai kriptogrāfijai ir maz sakara ar PayPal panākumiem. Drīzāk uzņēmuma straujā ieviešana, ko veic miljoniem mazo uzņēmumu un privātpersonu, kas galvenokārt darbojas interneta izsoļu vietnē eBay, lielā mērā ir saistīta ar Levčina neseno apsēstību: izstrādāt finanšu uzraudzības programmatūru, kas rūpīgi uzrauga PayPal klientus un gandrīz acumirklī brīdina gan uzņēmumu, gan tiesībaizsardzības iestāžu amatpersonas jebkādas aizdomīgas konta darbības. Mēs iegūstam miljoniem un miljoniem darījumu reāllaikā, saka Levčins.

Šis stāsts bija daļa no mūsu 2001. gada decembra numura

• Skatiet pārējo izdevuma daļu
• Abonēt

Nelegālu darījumu ierobežošana ir ļoti svarīga interneta tirdzniecības ilgtermiņa izdzīvošanai. Tā kā patērētāji parasti nav atbildīgi par savu kredītkaršu numuru krāpniecisku izmantošanu, viņi parasti īpaši neuztraucas par to, ka šie numuri vai pat viņu identitāte tiek nozagta. Tirgotāji tomēr ir ļoti ieinteresēti apturēt šādas krāpniecības, jo tieši viņiem ir jāēd aptuveni 2 miljardu dolāru zaudējumi no kredītkaršu krāpšanas gadā, turklāt nesamērīgi liela daļa no šiem zaudējumiem rodas tiešsaistē. Lai gan Visa ziņo, ka kopējais krāpšanas līmenis ir 0,07 procenti, Gartner pētījums par tīmekļa tirgotājiem liecina, ka tiešsaistes darījumos šis rādītājs pieaug līdz 1,13 procentiem. Citiem vārdiem sakot, pircēji un pārdevēji tiešsaistē saskaras ar 16 reižu lielāku risku, ka nevarēs atgūt viņiem pienākošos naudu vai preces.

PayPal apgalvo, ka ir atradis veidu, kā samazināt tiešsaistes krāpšanas līmeni līdz mazāk nekā 0,5 procentiem, tādējādi novēršot 60 procentus no riska, kas saistīts ar kredītkaršu izmantošanu tiešsaistē. Tieši šī spēja apkarot noziedzīgu uzvedību ir ļāvusi privātajam uzņēmumam piesaistīt milzīgus 211 miljonus ASV dolāru pašu kapitāla finansēšanai, no kuriem vairāk nekā 40 procenti tika iegūti pēc lielā interneta sabrukuma, kas pēkšņi izbeidza daudzas getrichquick.com shēmas. Un septembrī PayPal paziņoja par plāniem pabeigt IPO līdz 80, 5 miljonu ASV dolāru vērtībā.

Laikā, kad tikai daži jaunizveidotie uzņēmumi var demonstrēt nepārprotamu konkurētspēju, Levchin krāpšanas uzraudzības programmatūra, ko nodēvēja par Igoru, pēc krievu hakera palīdzēja atklāt. Ļoti iespējams, ka tā ir tehnoloģiska sudraba lode, kas lielā mērā novērš vienu no galvenajiem šķēršļiem, lai veiktu tirdzniecību ar svešinieki ap planētu. Taču PayPal plašās izaugsmes potenciāls ir izraisījis trauksmi 2,7 triljonu dolāru kredītkaršu nozarē, kas, šķiet, baidās, ka uzņēmums varētu izspiest Visa un MasterCard vispirms internetā un pēc tam bezsaistē. PayPal varētu nogriezt kājas no bankām un kredītkaršu kompānijām, saka Kjels Hegstads, biznesa attīstības vecākais viceprezidents ING Direct, Nīderlandes banku giganta ING Group ASV filiāle, kas ir izvēlējusies 'pazīsti savu ienaidnieku' pieeju. ieguldot uz augšu.

Krāpšanas vienība

PayPal panākumu mugurkauls ir tā krāpnieku komanda. Ļevčins vada 100 darbinieku komandu, kas ir aptuveni viena sestā daļa uzņēmuma darbinieku, kuri strādā pilnu slodzi, cīnoties pret krāpšanu un pilnveidojot Igora spēju novērst krāpniecību. Vērojot Igora nepārtraukti mainīgo grafiku, lai atklātu sarkanos karodziņus, brīdinājumus un statistikas anomālijas, krāpšanas cīnītāji var precīzi noteikt kontus, kuros ir neparasti darbības modeļi, kas norāda, ka noteikti darījumi var būt krāpnieciski, piemēram, ja lietotājs mēģina veikt vairākus darījumus vienlaikus, lielu dolāru pārskaitījumu vai maksājumi tiek nosūtīti uz bēdīgi slavenām vietām vai nepārbaudītām adresēm. Sistēma ir labvēlīga ātrai izmeklēšanai, saka Levčins. Kad Igors konstatē apšaubāmu darbību, cilvēki izskata pierādījumus un izlemj, vai iesaldēt atbilstošos kontus.

Igoram ir ne tikai jāpārvietojas ātri, bet arī jābūt pareizam. Pārbaudot agrīnās programmatūras versijas, PayPal saskārās ar klientu pretreakciju, kad Igors kļuva pārāk dedzīgs un mudināja darbiniekus deaktivizēt daudzus likumīgus lietotājus, kuri pēkšņi nevarēja nosūtīt un saņemt naudu. Kad šie lietotāji nevarēja nokļūt PayPal pārpludinātajā klientu apkalpošanas nodaļā, sekoja sūdzību birums Sanhosē, Kalifornijā, Better Business Bureau, izraisot sabiedrisko attiecību katastrofu. Kopš tā laika uzņēmums ir uzlabojis Igoru, lai pielāgotos tikai aizdomīgākajiem uzvedības modeļiem, un tajā ir strādājis Omaha, NE, zvanu centrs ar vairāk nekā 400 klientu apkalpošanas speciālistiem un operāciju darbiniekiem, lai apstrādātu pieprasījumus un vajadzības gadījumā ātri atbloķētu kontus.

PayPal ir arī vairākas patentētas metodes klientu identitātes pārbaudei. Piemēram, kad dalībnieks reģistrējas, lai ļautu uzņēmumam tieši debetēt un kreditēt savu norēķinu kontu par PayPal darījumiem, uzņēmums veic divus nelielus iemaksas šajā kontā, piemēram, 14 centus un astoņus centus. Kad dalībnieks uzzina summas (no tiešsaistes, tālruņa vai papīra bankas izraksta), viņai PayPal vietnē jāievada pareizie skaitļi, lai aktivizētu saiti. Tas pārbauda viņu identitāti un norāda, ka šī persona kontrolē šo kontu, saka Levčins.

Kad lietotāja konts ir aktīvs, Igora rakstu noteikšanas algoritmi sāk to uzraudzīt. Lai gan Ļevčins neko daudz neatklās par to, ko Igors meklē, tas ir skaidrs: Igors izmanto dažas no vecākajām un jaunākajām tehnikām mākslīgā intelekta jomā. Tā ir ekspertu sistēma, kas zina virkni noteikumu (piemēram, ja nauda tiek pārskaitīta no ASV lietotāja ārzemju lietotājam, pārbaudiet, vai ārvalstu lietotājs atrodas valstī, kas ir apstiprināta PayPal lietošanai). Igors arī iekļauj neironu tīklu, kas laika gaitā apgūst jaunus krāpšanas veidus. Ja kāds lietotājs turpina saistīt jaunas kredītkartes ar savu PayPal kontu, pēc tam atver citu kontu ar citu e-pasta adresi un mēģina saistīt dažas no tām pašām kartēm, Igors uzzinās šīs krāpniecības smalkumus un nākamreiz uzmanīgāk skatīsies.

Elektronisko maksājumu darbību kontrole kļūst arvien grūtāka. Pagājušā gada maijā Federālā izmeklēšanas biroja amatpersonas atklāja operācijas 'Kiberzaudēšana' rezultātus. Tā rezultātā tika arestēti 90 hakeri, kas tika apsūdzēti par 117 miljonu ASV dolāru izkrāpšanu 56 000 pilsoņu, galvenokārt izmantojot krāpšanu tiešsaistes izsolēs un zagtu kredītkaršu numuru tirdzniecību. un izmanto internetā, un vairumtirdzniecības identitātes zādzību. Mēnešus pirms šiem arestiem PayPal un FIB vispirms sāka apmainīties ar datiem un pierādījumiem savā starpā. Ļevčins saka, ka FIB aģenti regulāri apmeklē PayPal birojus, salīdzinot Igora sarkanos karogus ar padomiem, ko FIB apkopo savā interneta krāpšanas sūdzību centra vietnē.

Darījumi bez problēmām

Gan skaidras naudas sūtītājus, gan saņēmējus PayPal galvenokārt piesaistīja nevis tā drošība, bet gan ātrums un vienkāršība, it īpaši, ja runa ir par nekārtīgu eBay darījumu pabeigšanu. Agrāk vintage ģitāras, retas grāmatas vai jebkura cita eBay preces pārdevējam bija divi veidi, kā saņemt maksājumus — vai nu ar čeku, kas tika nosūtīts pa pastu, vai pieņemot kredītkartes. Pirms PayPal ierašanās 1999. gada oktobrī 90 procenti eBay darījumu tika pabeigti ar čeku, kas parasti ilgst piecas līdz desmit darba dienas, jo pārdevēji parasti gaida čeka saņemšanu un notīrīšanu pirms preču nosūtīšanas. Lai gan kredītkartes ir savlaicīgas, tās ir nepraktiskas un pārāk dārgas nepilna laika tirgotājiem un atsevišķiem pārdevējiem, jo ​​konta izmaksas un darījumu maksas var patērēt vairāk nekā sešus procentus no katra maksājuma.

PayPal solīja veidu, kā atrisināt šo mīklu, ļaujot nekavējoties pabeigt darījumus, un tas pamudināja tūkstošiem eBay pārdevēju sākt piedāvāt to kā maksājuma iespēju. Kad pirmie miljoni pircēju atbildēja uz PayPal piedāvājumu par 10 $ stimulu (kopš samazinājums līdz 5 $), lai tikai reģistrētos, pakalpojums ātri sasniedza kritisko masu.

Lietotājs reģistrējas uzņēmuma vietnē, saistot esošu kredītkarti vai čeku kontu ar jaunu PayPal kontu. Lai nosūtītu kādam citam naudu, ir tikai derīga saņēmēja e-pasta adrese; viņas vārds un fiziskā atrašanās vieta nav obligāti. Saņēmēja saņem ziņojumu, kas informē, ka viņas nauda ir pienākusi. Ja viņa vēl nav PayPal dalībniece, viņai ir jāreģistrējas, lai pieprasītu savus līdzekļus, kurus var pārskaitīt uz esošu norēķinu kontu (vai nosūtīt ar čeku). PayPal process ir padarījis naudas nosūtīšanu tikpat tūlītēju un ērtu kā pašu e-pastu. Tā kā ikviens var maksāt jebkuram citam šādā veidā, PayPal pakalpojums ir strauji pārspējis eBay un tagad tiek pieņemts vairāk nekā 20 000 vietņu, un to pat var izmantot, lai samaksātu parādus, kas radušies bezsaistē. Ja esat parādā draugam 6,50 $ par pusdienām, varat izmantot PayPal, lai viņam pa e-pastu nosūtītu skaidru naudu, izmantojot jebkuru ierīci, kurā ir iespējots internets, sākot no mobilā tālruņa līdz plaukstdatora sīkrīkam.

Pagaidām labākais PayPal panākumu pierādījums ir tās pieauguma temps, sākot no praktiski nekā pirms diviem gadiem līdz vairāk nekā 200 000 darījumu katru dienu. Tas joprojām ir tālu no Visa kopējā apjoma, kas pārsniedz 200 000 darījumu katru minūti, un tas veido mazāk nekā piecus procentus no visas e-komercijas. Taču PayPal īsā laikā ir kļuvusi par visvairāk apmeklēto vietni personīgo finanšu jomā, un tā apstrādā maksājumus vienā no četrām eBay izsolēm.

Atšķirībā no daudziem populāriem dot coms, PayPal atbalsta biznesa modelis, saskaņā ar kuru Pīters Tīls, 34 gadus vecais PayPal izpilddirektors, 2001. gadā ienesīs gandrīz 100 miljonus ASV dolāru, padarot uzņēmumu rentablu. Lai gan pirmajā darbības gadā PayPal bija bezmaksas gan pircējiem, gan pārdevējiem, pārdevējiem, kuri tagad pieņem kredītkaršu maksājumus, ir jāmaksā 2,9 procentu nodeva, kā arī fiksēta 30 centu piemaksa par darījumu, kas palielina vēl aptuveni pusprocentu. cilne vidējam PayPal darījumam 50 USD vērtībā. Apjoms turpināja eksplodēt pat pēc tam, kad PayPal noteica šīs maksas. Tas ir tāpēc, ka tradicionālās kredītkaršu kompānijas iekasē no tiešsaistes tirgotājiem vēl vairāk – pat sešus procentus. Thiel apgalvo, ka PayPal var gūt peļņu no tik zemām transakciju maksām, jo ​​tā veiksmīgi samazina krāpšanu.

Nemierīgas sacensības

Visa šī izaugsme nav palikusi nepamanīta kredītkaršu nozares giganti, kas cenšas panākt. Bank One, viena no piecām lielākajām banku kontrolakciju sabiedrībām valstī un kredītkaršu uzņēmuma First USA mātesuzņēmums, eMoneyMail uzsāka 2000. gada martā. Tomēr sešu mēnešu laikā tiešsaistes maksājumu pakalpojums tika pārtraukts pēc tam, kad tika konstatēts krāpšanas līmenis, par kuru ziņots, ka 25 procenti. Bank One pārstāvis Toms Kellijs apstiprināja nepieņemami augstu krāpšanas līmeni, taču sacīja: es nedomāju, ka mums būtu liela interese par to runāt.

2000. gada rudenī Citibank, valsts lielākā banka un kredītkaršu izsniedzēja, ieviesa c2it (izrunā “see-to-it”) — P2P sistēmu, kas tiek tirgota, izmantojot vairāku miljonu dolāru darījumus ar Microsoft un America Online. Pirmajā gadā tai izdevās reģistrēt tikai 100 000 klientu, neskatoties uz to, ka tika piedāvāts 10 USD reģistrēšanās bonuss, taču amatpersonas to neļauj. Šis uzņēmums Citi ir stratēģiski svarīgs, saka Antonijs Dženkinss, c2it vadītājs. Galu galā darījumu apstrādi veic bankas.

Pēc tam ir pati eBay, kas iegādājās PayPal konkurentu Billpoint un sāka to vadīt kā kopuzņēmumu ar Sanfrancisko banku konglomerātu Wells Fargo 2000. gada martā. Visiem šiem konkurentiem kopā ir izdevies izcīnīt tikai niecīgu tirgus daļu pret PayPal uzplaukumu. PayPal bija nedaudz uz priekšu, saka Kevins Pursglovs, eBay vecākais komunikāciju direktors, un viņi ir ļoti agresīvi. Tomēr viņš piebilst, ka tirgus joprojām ir jauns un ka eBay domā, ka Billpoint drīz sāks sasniegt kaut ko līdzīgu PayPal kritiskajai masai.

Šķiet, ka tradicionālos kredītkaršu izsniedzējus biedē PayPal, un ne tikai baidās zaudēt tiešsaistes darījumus. Lai saprastu, kāpēc, ir jāsaprot pamatfakts par PayPal biznesa modeli. Pieņemsim, ka Džūlija tikko ir uzvarējusi eBay izsolē par antīku lampu, piekrītot samaksāt 276 USD plus 24 USD piegādes izmaksas. Pārdevējs, kuru viņa pazīst tikai no eBay roktura LampMan un viņa e-pasta adreses,[email protected], reklamē, ka pieņem PayPal. Jau būdama PayPal dalībniece, Džūlija dodas uz vietni PayPal.com, lai uz šo e-pasta adresi nosūtītu kopējo maksājumu 300 USD apmērā. Tajā brīdī viņai ir divas iespējas. Viņa var uzdot PayPal iekasēt maksu no Visa vai MasterCard, vai arī viņa var debetēt summu tieši no viņas norēķinu konta.

Lai gan PayPal apgalvo, ka ir vienaldzīgs pret iznākumu, Jūlijas izvēlei ir liela finansiāla atšķirība. Ja viņa izvēlas kredītkarti, PayPal kļūst par darījuma reģistrētāju, un viņam ir jāmaksā Jūlijas kredītkaršu kompānijai divu procentu starpbanku komisijas maksa. Saņemot tos pašus divus procentus no LampMan, PayPal būtībā zaudē līdzsvaru. Bet, ja Džūlija izvēlas savu norēķinu kontu, PayPal nav jāmaksā nodeva, un tas joprojām iekasē divus procentus no LampMan. Tāpēc PayPal ir finansiāls stimuls pēc iespējas vairāk uzņēmējdarbības novirzīt uz kontu čeku. Tomēr, ja PayPal rīkojas pārāk agresīvi, lai pakāpeniski pārtrauktu kredītkaršu izmantošanu, tas riskē pretoties Visa un MasterCard, kas šobrīd piedāvā uzņēmumam zemākās maksas, pieņemot, ka PayPal ievērojami palielina nozares kopējo apjomu.

Tīls un Levčins uz šādiem jautājumiem izturas piesardzīgi. Jā, mēs veidojam lielāku rezervi [no norēķinu konta darījumiem], saka Tīls. Bet mēs neiedomājamies Visa un MasterCard aizstāšanu. Mēs ļaujam patērētājiem pašiem izdarīt izvēli. Mēs nevaram viņus piespiest.

PayPal mēģinājumi likt klientiem atteikties no tradicionālajām bankām un kredītkartēm atspēko šo apgalvojumu. Viens no šādiem vilinājumiem: PayPal naudas tirgus fonds, ko pārvalda Barclay's Global Investors. Izmantojot šo iespēju, pircēji un tirgotāji var nopelnīt naudu no līdzekļiem, ko viņi glabā savos PayPal kontos, kas padara darījumus vēl vienkāršākus un uzņēmumam izdevīgākus. Pavisam nesen PayPal ieviesa debetkartes, lai klienti varētu izmantot savus PayPal kontus arī bezsaistes darījumiem. Ja PayPal vairāk nekā 10 miljoni dalībnieku sāks izmantot jauno debetkarti MasterCard un Visa izsniegto kredītkaršu vai debetkaršu vietā, šie milži var sākt redzēt savu tirgus daļu.

Tātad Tīla apgalvojumi par to, ka kredītkaršu kompānijās nav nekādu dizainu, šie soļi, kā arī PayPal nesen uzsāktais tiešsaistes rēķinu apmaksas pakalpojums, ir saasinājuši bažas, ka uzņēmums ir pievērsis uzmanību ne tikai tiešsaistes darījumiem. Šādas aizdomas valda pat paša uzņēmuma atbalstītāju vidū. PayPal sākuma nauda ir nākusi ne tikai no tradicionālajiem riska uzņēmumiem, piemēram, Goldman Sachs un J. P. Morgan Chase, bet arī no tādām bankām kā ING, Providian un Vācijas Deutsche Bank, kas ierobežo savas likmes pret PayPal paplašināšanos. Ja vien tās nesadarbojas ar PayPal, bankas nevēlas, lai tas izdotos, saka ING Hegstad. Kura banka vēlētos atteikties no īpašumtiesībām uz saviem klientiem?

Citibank ar savu c2it pakalpojumu īpaši vēlas cīnīties ar PayPal, pirms izaugsme kļūst nekontrolējama. Šī ir milzīga iespēja, saka Citibank Dženkinss. Tehnoloģija vienmēr maina veidu, kā tiek sniegti finanšu pakalpojumi. Kredīta novērtēšanas programmatūra un datubāzu mārketings [pirms 30 gadiem] noveda pie pašas kredītkaršu nozares. Nākotnē mēs domājam, ka ikvienam, kam tagad ir kredītkarte, būs arī P2P konts. Taču pēc tādām neveiksmēm kā Bank One eMoneyMail Citibank rīkojas piesardzīgi. Pirms produkta masveida pārdošanas mēs vēlējāmies izprast krāpšanas komponentu, piebilst Dženkinss.

Apbraukšanas vēsture

Pat apsverot pagātnes mācības, Citibank ievēro PayPal izstrādāto stratēģiju, kas jau ir tik labi mācījusies no pagātnes neveiksmēm, ka konkurentiem var būt grūti panākt. Patiešām, PayPal dibinātāji ir pārliecināti, ka viņi nebūtu sasnieguši savu pašreizējo stāvokli, ja nebūtu mācījušies no agrīnām neveiksmēm digitālo maksājumu tirgū.

Uzņēmums radās 1998. gada rudenī, kad Ļevčins, tikko ieradies Kalifornijā, apmeklēja lekciju Stenfordas universitātē, kuru vadīja Tīls, un toreiz vadīja savu riska ieguldījumu fondu. Pēc tam abi aprunājās un sarunāja brokastu tikšanos nākamajam rītam. Līdz šīs ēdienreizes beigām Thiel bija piekritis palīdzēt atrast finansējumu, lai izstrādātu un tirgotu Levchin programmatūru, kas tajā laikā šifrēja darījumus, kas tika nosūtīti starp mobilā interneta ierīcēm.

Tomēr, uzsākot meklējumus, Tīls nekavējoties atsitās pret cieto skepticisma mūri. Lai gan tajā laikā līdzekļi brīvi plūda uz tūkstošiem pusapstrādātu tīmekļa triku, tirgus, uz kuru abi vīrieši skatījās, jau bija piesātināts ar tādiem augsta līmeņa fiasko kā CyberCash, DigiCash un First Virtual, kā arī desmitiem mazāk zināmu kritienu, kuru mērķis bija jaunu šifrētas digitālās valūtas zīmolu popularizēšana tiešsaistes maksājumiem. Mēs tikāmies ar simts dažādiem riska kapitālistiem, Tīls atceras. Daudzi cilvēki mums teica, ka ir neprātīgi doties šajā telpā.

Tomēr, uzņēmumam cīnoties, lai sāktu darbu, Levchin un Thiel dziļi iedziļinājās digitālās skaidras naudas tehnoloģiju stāvoklī, lai mācītos no nelaimēm un bankrotiem šajā tirgū. Ir pusducis dažādu teoriju par to, kāpēc DigiCash un visas pārējās neizdevās, un visas teorijas ir derīgas, saka Thiel. Mēs centāmies nepieļaut tādas pašas kļūdas.

Pirmā kļūda bija saistīta ar sarežģītību. Lielākajai daļai agrīno digitālās skaidras naudas risinājumu lietotājiem bija jālejupielādē grūti lietojama programmatūra, kas pazīstama kā digitālie maki, kas kodēja naudu šifrētā formātā; patērētāji vienkārši atteicās piedzīvot visas šīs problēmas, lai tikai par kaut ko samaksātu. Turklāt tirgotājiem bija jāpieņem standarts ar nosaukumu Secure Electronic Transactions šifrētu maksājumu kodu atšifrēšanai; šīm sistēmām parasti bija jāiegādājas un jāuzstāda sarežģītas darbstacijas.

PayPal izvēlējās daudz vienkāršāku Secure Sockets Layer šifrēšanas metodi, kas ir iebūvēta lielākajā daļā pārlūkprogrammu un ko jau izmanto daudzi e-komercijas uzņēmumi, lai kodētu savus klientu nosūtītos datus. Sistēma arī atbrīvo tirgotājus no pienākuma aizsargāt savu klientu finanšu datus; patiesi, šie dati nekad nav viņu rokās. PayPal nesūta maksājumus vai maksājumu kodus pa e-pastu. Internetā tiek pārsūtīti tikai paziņojumi par darījumiem. Kad nauda tiek pārskaitīta starp kontiem, debeti un kredīti notiek tikai PayPal drošajos serveros Kalifornijā, kuriem nevar piekļūt, izmantojot internetu. Visa nauda dzīvo un mirst mūsu serveros, saka Thiel. Mēs nolēmām uzspiest visu sarežģīto darījumu drošības nodrošināšanu sev, piebilst Levčins. Patērētājiem un tirgotājiem nevajadzētu uzlikt šo slogu.

Mikromaksājumi bija vēl viens svētais grāls dažiem agrīniem digitālās skaidras naudas uzņēmumiem. Tādu neveiksmīgu uzņēmumu kā First Virtual and Digital Equipment's MilliCent mērķis bija izveidot maksājumu sistēmas, kas varētu apstrādāt darījumus zem 5 USD — pat tos, kuru summa ir tikai daži santīmi —, potenciāli paverot plašus jaunus tirgus ziņu rakstu, dziesmu un citu informācijas preču pārdošanai par zemu cenu. . Tomēr mikromaksājumi nekad nav iepriecināti, iespējams, tāpēc, ka lietotāji nav novērtējuši, ka tie ir niķelēti, un, iespējams, tāpēc, ka, iekasējot sīknaudu, patiešām nav daudz naudas, ko nopelnīt. Tas man atgādina sestdienas nakts tiešraides fragmentu, saka Thiel, par First Citiwide Change Bank, kas specializējās monētu apmaiņā pret dolāru banknotēm. Perforators bija šāds: visu laiku mūsu klienti mums jautā: Kā mēs nopelnām naudu, to darot? Atbilde ir vienkārša: apjoms.

Tā vietā, lai veicinātu mikromaksājumus kā atsevišķu tirgu, PayPal vienkārši apstrādā nelielas maksas tāpat kā jebkuru citu darījumu. Kamēr maksimālā summa ir iestatīta 10 000 USD apmērā, PayPal apstrādās maksājumus līdz vienam centam. Uzņēmums, protams, zaudē naudu par tik nelieliem darījumiem, taču Tīls saka, ka to nav bijis pietiekami daudz, lai radītu problēmas. Ja tas kļūs par lieliem izdevumiem, viņš saka, mēs varētu ļoti ātri mainīt savu politiku.

Vēl viens šķērslis agrīnajām digitālajām valūtām bija to likviditātes trūkums. DigiCash un jaunākie flopi, piemēram, Flooz (valūta, ko izmanto dāvanu sertifikātu dāvināšanai, ko varēja izpirkt noteiktās vietnēs), netika denominēti dolāros, bet drīzāk atgādināja pokera žetonus kazino. Jūs nevarat tērēt šīs dīvainās jaunās digitālās valūtas universāli, un tas lika cilvēkiem nevēlēties tās pieņemt. Naudai ir jābūt likvīdai, saka Tīls. Vispopulārākā valūta pasaulē ir ASV dolāri. PayPal klienti ir 36 valstīs, un tas iekasē augstākas likmes par starptautiskajiem naudas pārvedumiem. Taču, lai darījumi būtu vienkāršā līmenī starp visiem tās dalībniekiem, valūtas konvertēšana netiek veikta. Izmantojot PayPal, viss notiek ASV dolāros.

Līdz šim lielākais šķērslis jebkuram uzņēmumam, kas cenšas izveidot universālu maksājumu sistēmu, ir uzticēšanās. Visa, MasterCard, American Express un Discover ir iztērējuši miljardiem dolāru, veidojot uzticamus zīmolus, izmantojot reklāmas un mārketinga kampaņas. PayPal gandrīz neko nav iztērējis. Tā vietā tā izdeva garantiju. Tagad tas nodrošina, ka tirgotāji, kas ievēro noteiktus noteikumus, atlīdzinās viņiem jebkādus krāpnieciskus darījumus. Galvenais noteikums ir tāds, ka tirgotājiem visas preces ir jānosūta uz konta turētāja oficiālo adresi, piemēram, neviena prece nav jānosūta uz pircēja biroja adresi. Kredītkartes numura nozagšana, pieprasīšana uz neīstas piegādes adreses norādīšanu, preču padzīšana un rēķina pielīmēšana tirgotājam ir viena no populārākajām krāpšanām internetā. PayPal noteikums un garantija var šķist vienkārši (lai gan uzņēmums ir satraukts par to, ka neparedz tādu pašu aizsardzību apkrāptajiem pircējiem), taču galvenās kredītkaršu kompānijas nav vēlējušās veikt pat šīs darbības.

Cīņa ar finanšu krāpšanu savstarpēji savienotu datu tīklu pasaulē nav tikai veids, kā ietaupīt naudu; tā ir un tai jāpaliek vienai no pasaules banku sistēmas pamatkompetencēm. Tāpēc, iespējams, baidoties, ka PayPal patiešām ir izstrādājis tehnoloģijas un taktiku cīņai pret krāpniekiem labāk nekā jebkurš cits, it īpaši sarežģītajā interneta tirdzniecības arēnā, nozares milži ir organizējušies, lai cīnītos pretī. Pēdējos mēnešos ilggadējie konkurenti Citibank, Bank One un Wells Fargo apvienojās ar aptuveni diviem desmitiem citu uzņēmumu, lai izveidotu Project Action, aliansi, kuras mērķis ir standartizēt drošus interneta maksājumu darījumus. Kas varētu būt galvenais kompliments, PayPal nav pieņemts darbā, lai pievienotos.

paslēpties