Elēģija par skaidru naudu: tehnoloģija, kuru mēs, iespējams, nekad neaizstāsim

Andrea Dakino

Padomājiet par pēdējo reizi, kad izmantojāt skaidru naudu. Cik tu iztērēji? Ko jūs iegādājāties, un no kā? Vai tā bija vienreizēja lieta, vai arī tas bija kaut kas, ko jūs pērkat regulāri?

Vai tas bija likumīgi?

Šis stāsts bija daļa no mūsu 2020. gada marta numura

• Skatiet pārējo izdevuma daļu
• Abonēt

Ja vēlaties to visu paturēt pie sevis, jums ir paveicies. Persona veikalā (vai uz ielas stūra) var atcerēties jūsu seju, taču, kamēr jūs neatklājāt nekādu identificējošu informāciju, nekas jūs nesaista ar darījumu.

Šī ir fiziskās skaidras naudas iezīme, kuras maksājumu kartēm un lietotnēm nav: brīvība. Tiek uzskatīts, ka tā dēvētie uzrādītāja instrumenti, banknotes un monētas pieder tam, kurš tos tur. Mēs varam tos izmantot, lai veiktu darījumus ar citu personu, netraucējot trešām personām. Uzņēmumi nevar izveidot reklāmas profilus vai kredītreitingus no mūsu datiem, un valdības nevar izsekot mūsu tēriņiem vai kustībām. Un, lai gan kredītkarti var atteikt un čeku nozaudēt, naudas nodošana darbojas katru reizi, uzreiz.

Mums nevajadzētu uztvert šo brīvību kā pašsaprotamu. Liela daļa mūsu tirdzniecības tagad notiek tiešsaistē. Tas paļaujas uz bankām un finanšu tehnoloģiju uzņēmumiem, kas kalpo kā starpnieki. Arī fiziskajā pasaulē darījumi kļūst digitāli: elektroniskie maksājumu rīki, sākot no debetkartēm un beidzot ar Apple Pay un Alipay, arvien vairāk aizstāj skaidru naudu. Lai gan banknotes un monētas joprojām ir populāras daudzās valstīs, tostarp ASV, Japānā un Vācijā, citās valstīs tās tuvojas novecošanai.

Šī tendence ir satraukta pilsoņu brīvību grupas. Bez skaidras naudas nav izredžu uz tāda veida cieņu saudzējošu privātumu, kas ir atvērtas sabiedrības pamatā, raksta Džerijs Brito, Vašingtonā bāzētās politikas aizstāvības grupas Coin Center izpilddirektors. Iekšā nesenais ziņojums , Brito apgalvo, ka mums ir jāattīstās un jāveicina elektroniskā nauda kas ir tikpat privāta kā fiziska nauda, ​​un tās izmantošanai nav nepieciešama atļauja.

Galvenais jautājums ir par to, kas izstrādās un kontrolēs nākotnes elektronisko maksājumu sistēmas. Lielāko daļu esošo uzņēmumu, piemēram, Alipay, Zelle, PayPal, Venmo un Kenijas M-Pesa, pārvalda privāti uzņēmumi. Baidoties atstāt maksājumus tikai savās rokās, daudzas valdības vēlas izstrādāt kaut kādu elektronisku banknošu un monētu rezerves sistēmu. Tikmēr bezvalstnieku un bezīpašnieku kriptovalūtu, piemēram, Bitcoin, aizstāvji saka, ka tie ir vienīgais risinājums, kas ir tikpat novērošanai drošs kā skaidra nauda, ​​taču vai tie var būt īstenojami lielos apmēros?

Mums ir tendence uzskatīt par pašsaprotamu, ka jaunās tehnoloģijas darbojas labāk nekā vecās — drošākas, ātrākas, precīzākas, efektīvākas, ērtākas. Pūristi var izcelt vinila ierakstu tikumus, taču neviens nevar apstrīdēt, ka digitālo mūzikas kolekciju ir vieglāk pārnēsāt un tā izklausās gandrīz tikpat labi. Skaidra nauda ir paradokss — tūkstošiem gadu veca tehnoloģija, kuru var izrādīties neiespējami atkārtoti izveidot progresīvākā formā.

Uz (valdības) naudu mēs uzticamies?

Mēs saucam banknotes un monētas par skaidru naudu, taču šis termins patiešām attiecas uz kaut ko abstraktāku: skaidra nauda būtībā ir nauda, ​​ko jūsu valdība jums ir parādā. Vecajās dienās tas bija burtisks parāds. Es apsolu samaksāt uzrādītājam pēc pieprasījuma summu … joprojām parādās uz Lielbritānijas banknotēm, kas ir nosacīta garantija, ka Anglijas Banka apmaiņā pret jūsu banknoti nodos tādu pašu vērtību zeltā. Šodien tā ir abstraktāka garantija, ka jūs vienmēr varēsit izmantot šo banknoti, lai samaksātu par lietām.

Savukārt cipari jūsu bankas kontā norāda uz to, ko jūsu banka jums ir parādā. Dodoties uz bankomātu, jūs faktiski pārvēršat bankas solījumu maksāt valdības solījumā.

Lielākā daļa cilvēku teiktu, ka vairāk uzticas valdības solījumiem, saka Gabriels Sēderbergs, Zviedrijas centrālās bankas Riksbank ekonomists. Viņu likme — vairumā valstu pareizi — ir tāda, ka viņu valdībai ir daudz mazāka iespēja sabrukt.

Tāpēc būtu problēma, ja Zviedrija paliktu pilnīgi bezskaidras naudas, saka Sēderbergs. Viņš un viņa kolēģi baidās, ka, ja cilvēki zaudēs iespēju konvertēt savu bankas naudu valdības naudā un izmantot to, lai samaksātu par visu nepieciešamo, viņi varētu sākt zaudēt uzticību visai naudas sistēmai. Vēl viens bažas rada tas, ka, ja digitālajos maksājumos dominēs privātais sektors, cilvēki, kuri nevar vai nevēlas izmantot šīs sistēmas, var tikt izslēgti no ekonomikas.

Zviedrijā tas ātri kļūst vairāk nekā tikai domu eksperiments. Gandrīz visi tur izmanto mobilo lietotni Swish, lai samaksātu par lietām. Ekonomisti ir aprēķinājuši, ka mazumtirgotāji Zviedrijā varētu pilnībā pārtraukt skaidras naudas pieņemšanu līdz 2023. gadam .

Sēderbergs saka, ka Zviedrijas suverēnās valūtas — e-kronas — elektroniskās versijas izveide varētu mazināt šīs problēmas. Ja centrālā banka emitētu digitālo naudu, tā veidotu to kā sabiedrisku labumu, nevis korporācijas peļņu nesošu produktu. Viegli pieejamas, vienkāršas un lietotājam draudzīgas versijas varētu tikt izstrādātas tiem, kam šobrīd ir grūtības ar digitālajām tehnoloģijām, norādīja banka. Novembra ziņojums kas aptver Zviedrijas maksājumu vidi.

Riksbank plāno izstrādāt un pārbaudīt e-kronas prototipu. Tā ir izskatījusi vairākas tehnoloģijas, kas varētu būt tās pamatā, tostarp kriptovalūtu sistēmas, piemēram, Bitcoin. Taču centrālā banka ir arī aicinājusi Zviedrijas valdību vadīt plašu publisku izmeklēšanu par to, vai šādai sistēmai kādreiz vajadzētu darboties. Galu galā šis lēmums ir pārāk liels tikai centrālajai bankai, vismaz Zviedrijas kontekstā, saka Sēderbergs.

Finanšu privātuma nāve

Tikmēr Ķīna, šķiet, ir pieņēmusi savu lēmumu: tuvojas digitālais renminbi. Ķīnas Tautas bankas digitālo valūtu pētniecības institūta vadītājs Mu Čančuns septembrī sacīja, ka valūta, pie kuras banka ir strādājusi gadiem ilgi, ir tuvu iznākšanai . Decembrī vietējās ziņas liecina, ka PBOC ir gandrīz gatavs sākt testus Šeņdžeņas un Sudžou pilsētās. Un banka ir skaidri paudusi nodomu to izmantot banknošu un monētu aizstāšanai.

Pateicoties Alipay un WeChat Pay, uz QR kodu balstītām lietotnēm, kas dažu gadu laikā ir kļuvušas visuresošas, Ķīnā nauda jau izmirst pati. Tiek lēsts, ka mobilie maksājumi veidoja vairāk nekā 80% no visiem maksājumiem Ķīnā 2018. gadā, salīdzinot ar mazāk nekā 20% 2013. gadā.

AP attēli

Nav skaidrs, cik liela piekļuve valdībai pašlaik ir darījumu datiem no WeChat Pay un Alipay. Tiklīdz tā emitē suverēnu digitālo valūtu, kas, pēc ierēdņu domām, būs saderīgi ar šiem diviem pakalpojumiem — iespējams, tam būs pieejams daudz vairāk. Martins Čorzempa, pētnieks Pētersona Starptautiskās ekonomikas institūtā Vašingtonā, DC, oktobrī pastāstīja laikrakstam New York Times ka sistēma piešķirs PBOC ārkārtēju spēku un atpazīstamību finanšu sistēmā, vairāk nekā jebkurai centrālajai bankai šodien.

Mēs precīzi nezinām, kādu tehnoloģiju PBOC plāno izmantot kā pamatu savam digitālajam renminbi, taču mums ir vismaz divi atklājoši pavedieni. Pirmkārt, banka jau kopš 2014. gada ir pētījusi blokķēdes tehnoloģiju, un valdība šīs tehnoloģijas izstrādi nosaukusi par prioritāti. Otrkārt, Mu septembrī sacīja, ka Ķīnas sistēmai būs līdzība ar Svariem, elektroniskā valūta Facebook paziņoja pagājušā gada jūnijā. Patiešām, PBOC amatpersonas publiskos paziņojumos ir norādījušas, ka Svaru atklāšana viņus iedvesmoja paātrināt digitālā renminbi attīstību, kas tiek izstrādāta gadiem ilgi.

Kā pašlaik paredzēts, Svari darbosies ar blokķēdi, kas ir tāda veida grāmatvedības virsgrāmata, kuru var uzturēt datoru tīkls, nevis viena centrālā iestāde. Tomēr tas darbosies ļoti atšķirīgi no Bitcoin, sākotnējās blokķēdes sistēmas.

Bitcoin tīklā esošie datori izmanto atvērtā pirmkoda programmatūru, lai automātiski pārbaudītu un reģistrētu katru darījumu. Šajā procesā viņi ģenerē pastāvīgu publisku ierakstu par visu valūtas darījumu vēsturi: blokķēdi. Kā paredzēts, Svaru tīkls darīs kaut ko līdzīgu. Bet, lai gan ikviens, kam ir dators un interneta pieslēgums, var anonīmi piedalīties Bitcoin tīklā, mezgli, kas veido Svaru tīklu, būs uzņēmumi, kas ir pārbaudīti un kuriem ir piešķirta dalība bezpeļņas asociācijā.

Atšķirībā no Bitcoin, kas ir bēdīgi nepastāvīgs, Svari tiks izstrādāti tā, lai saglabātu stabilu vērtību. Lai to izdarītu, par to būs atbildīga tā sauktā Svaru asociācija saglabājot rezervi (pdf) no valdības emitētajām valūtām (jaunākais plāns paredz, ka puse būs ASV dolāri, bet otru pusi veidos Lielbritānijas mārciņas, eiro, Japānas jenas un Singapūras dolāri). Šai rezervei ir jākalpo kā pamats digitālajām vērtības vienībām.

Tomēr gan Svari, gan digitālie renminbi saskaras ar nopietniem jautājumiem par privātumu. Pirmkārt, nav skaidrs, vai cilvēki tos varēs izmantot anonīmi.

Izmantojot Bitcoin, lai gan darījumi ir publiski, lietotājiem nav jāatklāj, kas viņi patiesībā ir; katras personas adrese publiskajā blokķēdē ir tikai nejauša burtu un ciparu virkne. Taču pēdējos gados tiesībaizsardzības iestāžu darbinieki ir kļuvuši kvalificēti, apvienojot publiskos blokķēdes datus ar citām norādēm, lai atmaskotu cilvēkus, kuri izmanto kriptovalūtas nelikumīgiem mērķiem. Patiešām, jūlijā emuāra ieraksts , projekta Libra vadītājs Deivids Markuss apgalvoja, ka šī valūta būtu labvēlīga tiesībaizsardzības iestādēm, jo ​​tā palīdzētu pārvietot vairāk skaidras naudas darījumu, kur notiek daudz nelikumīgu darbību, uz digitālo tīklu.

Kas attiecas uz Ķīnas digitālo valūtu, Mu ir teicis tajā būs zināms anonimitātes līmenis. Mēs zinām, ka plašas sabiedrības prasība ir saglabāt anonimitāti, izmantojot papīra naudu un monētas… mēs nodrošināsim anonimitāti tiem cilvēkiem, kuri to pieprasa, viņš sacīja novembra konferencē Singapūrā. Taču tajā pašā laikā mēs saglabāsim līdzsvaru starp “kontrolējamu anonimitāti” un nelikumīgi iegūtu līdzekļu legalizācijas novēršanu, CTF [pretterorisma finansēšanu], kā arī nodokļu jautājumiem, tiešsaistes azartspēlēm un jebkādām elektroniskām noziedzīgām darbībām, viņš piebilda. Tomēr viņš nepaskaidroja, kā šis līdzsvars darbosies.

Zviedrija un Ķīna ir vadošās maksas emitēt uz patērētājiem orientētu elektronisko naudu, bet saskaņā ar Džona Kifa teikto , Starptautiskā Valūtas fonda finanšu stabilitātes eksperts, vairāk nekā 30 valstis ir izpētījušas vai pēta šo ideju. Dažās valstīs pamatojums ir līdzīgs Zviedrijas pamatojumam: sarūk skaidrā nauda un pieaug privātā sektora maksājumu ekosistēma. Citas ir valstis, kurās komercbankas ir nolēmušas neveidot veikalu. Daudzi redz iespēju labāk uzraudzīt nelikumīgus darījumus. Visiem būs jācīnās ar tām pašām grūtajām privātuma problēmām, kuras ceļ Svari un digitālie renminbi.

MIT Digitālās valūtas iniciatīvas pētnieks Roblehs Ali saka, ka centrālo banku digitālās valūtas sistēmas, iespējams, būs jāveido tā, lai valdība varētu apzināti aklu pret informāciju. Kaut kas līdzīgs varētu būt tehniski iespējams, pateicoties vismodernākajiem kriptogrāfijas rīkiem, piemēram, nulles zināšanu pierādījumiem, ko izmanto tādās sistēmās kā Zcash, lai aizsargātu blokķēdes darījumu informāciju no publiskas redzesloka.

Tomēr nekas neliecina, ka kāda valdība pat domā par šādu rīku ieviešanu. Un neatkarīgi no tā, vai tiešām jebkurai valdībai — pat Zviedrijas — var uzticēties, lai tā pati sevi akls?

Kriptovalūta: risinājums brīvībai

Tā ir vēlmju domāšana, saka Alekss Gladšteins, Cilvēktiesību fonda galvenais stratēģijas speciālists. Lai gan jūs varat uzticēties savai valdībai vai domāt, ka jums nav ko slēpt, tas ne vienmēr var būt patiess. Politika attīstās, valdības tiek izstumtas ar vēlēšanām vai citiem notikumiem, mainās tas, kas ir noziegums, un pilsoniskās brīvības netiek garantētas. Jūsu valdība jums nepiešķirs finansiālo privātumu neatkarīgi no tā, cik tā ir “brīva”, saka Gladšteins. Viņš ir pārliecināts, ka tai ir jābūt bezvalstnieka, decentralizētas digitālās valūtas veidā, piemēram, Bitcoin.

Faktiski elektroniskā nauda bija tas, ko Bitcoin joprojām nezināmais izgudrotājs, pseidonīms Satoši Nakamoto, apgalvoja, ka cenšas radīt (pirms pazušanas). Pēc vienpadsmit gadiem Nakamoto tehnoloģijai joprojām trūkst dažas skaidras naudas iezīmes. To ir grūti izmantot, darījumu apstrāde var aizņemt vairāk nekā stundu, un valūtas vērtība var krasi svārstīties. Un, kā jau minēts, šķietami anonīmos darījumus, ko tas nodrošina, dažkārt var izsekot.

Bet dažviet cilvēkiem vienkārši ir nepieciešams kaut kas, kas darbojas, lai arī cik nepilnīgi. Paņemiet Venecuēlu. Skaidras naudas krīzes pārņemtajā valstī ir maz, un Venecuēlas bolivārs pastāvīgi zaudē vērtību hiperinflācija . Daudzi venecuēlieši meklē patvērumu ASV dolāros, glabājot tos zem sakāmvārdā (un burtiskā) matrača, taču tas arī padara viņus neaizsargātus pret zagļiem.

Daudzi cilvēki vēlas piekļūt stabilai skaidrai naudai digitālā formā, un nav vienkāršs veids, kā to iegūt, saka Alehandro Mačado, uzņēmuma līdzdibinātājs. Atvērtās naudas iniciatīva . Valdības noteiktās kapitāla kontroles dēļ Venecuēlas bankas lielākoties ir atdalītas no ārvalstu bankām. Un ASV finanšu iestāžu ierobežojumu dēļ digitālās naudas pakalpojumi, piemēram, PayPal un Zelle, lielākajai daļai cilvēku nav pieejami. Tāpēc neliels skaits tehnoloģiju lietpratīgu venecuēliešu ir pievērsušies pakalpojumam LocalBitcoins.

Tas ir kā Craigslist, izņemot to, ka vienīgās lietas, kas tiek pārdotas, ir bitkoini un bolivāri. Ieslēgts Venecuēlas vietne LocalBitcoins , cilvēki reklamē dažādus valūtas daudzumus pārdošanai ar dažādiem valūtas maiņas kursiem. Vietne glabā naudu darījumā, līdz darījumi ir pabeigti, un izseko pārdevēju reputāciju.

Tas nav paredzēts masām, bet tas ir ļoti efektīvs cilvēkiem, kuri var likt tam darboties, saka Machado. Piemēram, viņš un viņa kolēģi satika jaunu sievieti, kura iegūst Bitcoin un glabā savus ietaupījumus valūtā. Viņai nav ārvalstu bankas konta, tāpēc viņa ir gatava tikt galā ar pastāvīgajām Bitcoin cenu svārstībām. Izmantojot LocalBitcoins, viņa var izņemt naudu bolivāros, kad vien viņai tie ir nepieciešami, piemēram, lai iegādātos pārtikas preces. Tādi nišas liellietotāji, kā šis, izmanto labākās Bitcoin īpašības, kas ir neatļauts aktīvs, kuru ir ļoti viegli tirgot elektroniski, saka Machado.

Tomēr tas ir iespējams tikai tāpēc, ka ir pietiekami daudz cilvēku, kas izmanto LocalBitcoins, lai radītu to, ko finanšu cilvēki sauc par vietējo likviditāti, kas nozīmē, ka jūs varat viegli atrast pircēju saviem bitkoiniem vai bolivāriem. Bitcoin ir vienīgā kriptovalūta, kas to ir sasniegusi Venecuēlā, saka Machado, un tas galvenokārt ir pateicoties LocalBitcoins.

Tas ir tālu no sapņa par kriptovalūtu kā plaši izmantotu stabilas, valdības emitētas naudas aizstājēju. Lielākā daļa venecuēliešu nevar izmantot Bitcoin, un daži tirgotāji tur pat zina, kas tas ir, un vēl jo mazāk, kā to pieņemt.

Tomēr tas ir priekšstats par to, ko var piedāvāt kriptovalūta — funkcionāla finanšu sistēma, kurai var pievienoties ikviens un kas piedāvā tādu brīvību, kādu skaidrā nauda nodrošina lielākajā daļā citu vietu.

Decentralizējiet to

Vai kaut kas līdzīgs Bitcoin jebkad varētu būt tikpat viegli lietojams un uzticams kā šodienas nauda visiem pārējiem? Atbilde ir gan filozofiska, gan tehniska.

Lai sāktu, ko tas vispār nozīmē, ka kaut kas ir patīk Bitcoin? Centrālās bankas un korporācijas pielāgos noteiktus Bitcoin aspektus un izmantos tos saviem mērķiem. Vai tās būs kriptovalūtas? Saskaņā ar pūristiem, kuri saka, ka, lai gan Svari vai kāda nākotnes centrālās bankas izdotā digitālā valūta var darboties, izmantojot blokķēdes tehnoloģiju, tās nebūs kriptovalūtas, jo tās būs centralizēti kontrolētas.

Īstas kriptovalūtas ir decentralizētas — tām nav nevienas atbildīgas struktūras un neviena neveiksmes punkta, nav vājo vietu, kurām pretinieks (tostarp valdība) varētu uzbrukt. Tā kā neviens starpnieks, piemēram, banka, neapliecina, ka darījums ir noticis, katrs darījums ir jāapstiprina kriptovalūtas tīkla mezgliem, kuru skaits var būt vairāki tūkstoši. Bet tas prasa milzīgus skaitļošanas jaudas izdevumus, un tas ir iemesls, kāpēc Bitcoin darījumu norēķināšanās var aizņemt vairāk nekā stundu.

Tādai valūtai kā Svari šīs problēmas nebūtu, jo mezglus varētu darbināt tikai dažas pilnvarotas vienības. Kompromiss ir tāds, ka tās lietotāji nevarēs uzticēties šīm struktūrām, lai garantētu savu privātumu, tāpat kā viņi var uzticēties bankai, valdībai vai Facebook.

Vai ir tehniski iespējams sasniegt Bitcoin decentralizācijas līmeni un ātrums, mērogs, privātums un lietošanas vienkāršība, ko esam pieraduši sagaidīt no tradicionālajām maksājumu metodēm? Tā ir problēma, kuru joprojām cenšas atrisināt daudzi talantīgi pētnieki. Bet daži iebilst, ka tam nevajadzētu būt mērķim.

In nesenā eseja , Džila Karlsone, Open Money Initiative līdzdibinātāja, apgalvoja, ka, iespējams, decentralizētām kriptovalūtu sistēmām nekad nevajadzētu kļūt par plaši izplatītām. Drīzāk tie tika izveidoti tieši cenzētiem darījumiem, sākot no maksāšanas par narkotikām vai seksu līdz politisko disidentu atbalstam vai naudas izņemšanai no valstīm, kurās ir ierobežota valūtas kontrole. To lēnums ir raksturīgs, nevis dizaina trūkums; viņi atsakās no mēroga, ātruma un izmaksām par labu vienai galvenajai iezīmei: pretestībai cenzūrai. Viņa rakstīja, ka pasaule, kurā viņi kļūst par galveno, patiešām būtu ļoti biedējoša vieta.

Rezumējot, mums ir trīs digitālās naudas nākotnes ceļi, no kuriem neviens nepiedāvā tādu pašu brīvības un lietošanas vienkāršības kombināciju, kas raksturīga skaidrai naudai. Privātiem uzņēmumiem ir acīmredzams stimuls monetizēt mūsu datus un gūt peļņu, nevis sabiedrības interesēs. Digitālo valdības naudu joprojām var izmantot, lai mūs izsekotu, pat labi nodomu valdības, un mazāk labdabīgām valdībām tas ir lielisks uzraudzības rīks. Kriptovalūta var izrādīties noderīga, ja tiek apdraudētas brīvības, taču tā, visticamāk, nedarbosies apjomā tuvākajā laikā, ja vispār.

Cik liela problēma tā ir? Tas ir atkarīgs no tā, kur dzīvojat, cik ļoti uzticaties valdībai un līdzpilsoņiem un kāpēc vēlaties izmantot skaidru naudu. Un, ja vēlaties to paturēt pie sevis, jums ir paveicies. Tagad.

paslēpties