211service.com
Es, mana nauda un manas ierīces
Nauda ir kopīga valoda, kuru mēs visi piekrītam izmantot, lai izteiktu lietu vērtību. Kopš ķīnieši pirms vairāk nekā 3000 gadiem sāka izmantot kauriju čaumalas kā agrīnu valūtas veidu, sabiedrība visur ir meklējusi pārnēsājamas, dalāmas, izturīgas un pietiekami stabilas naudas formas. Laika gaitā nauda ir kļuvusi mazāk fiziska un vairāk simboliska: taustāmas preces, piemēram, zelts, ir kļuvušas par simbolisku papīru un tagad — īslaicīgiem cipariem datorā.
Digitālo komunikāciju tehnoloģiju izplatība nozīmē, ka mēs tagad varam kārtot savu naudu ar ievērojamu ātrumu un vieglumu — pārbaudīt atlikumus no mobilā tālruņa, veikt maksājumu gandrīz jebkurā vietā, tikai parādot plānu plastmasas plāksni, pērkot un pārdodot krājumus internetā. Tomēr, pārsniedzot darījumu ātrumu un ērtības, mūsu naudas jēdziens un veidi, kā ar to rīkojamies, nav radikāli pārveidoti.
Piemēram, personīgā internetbanka ir ērta, taču internetā atrodamie pakalpojumi ir tie paši, kas bija pieejami, ejot uz filiāli. Jums joprojām ir jāizvēlas starp fasētajiem kontiem. Ja pārskaitāt naudu no sava čeka uz krājkontu, banka nezinās, vai to darāt, lai atliktu naudu bērnu mācībām vai ģimenes brīvdienām. Jūs varat iegādāties noguldījuma sertifikātu, bet nevarat izvēlēties dzēšanas datumu: kāpēc jūs nevarat noteikt, ka tā termiņš ir tajā pašā dienā, kad plānojat doties dārgā ceļojumā? Banku iztēles neveiksme pakļauj tās traucējošiem spēlētājiem, kas specializējas klientu pārvaldībā un lietotāja interfeisa dizainā. Piemēri ietver Mint.com , kas apvieno visus lietotāja finanšu kontus un informāciju vienuviet, un Vienkārši , alternatīvs bankas pakalpojums, kas sola mazāku maksu un labāku klientu apkalpošanu.
Tikmēr mobilie maksājumi joprojām daudziem šķiet nevajadzīgi sarežģījumi. Taču pievilcība pastāvīgi sazināties ar savu naudu un informāciju par savu naudu izrādīsies neatvairāma. Tajos laikos, kad elektroniskās ierīces bija dārgas, kādam radās gudra ideja atdot mēmas plastikāta kartes mums visiem un dārgākos karšu lasītājus tikai tirgotājiem. Tagad, kad mums ir virtuālā karte un karšu lasītājs tieši mūsu kabatā viedtālruņa veidā, kurš būs apmierināts ar kredītkarti, kuru mēs paši nevaram izlasīt?
Bankas un karšu emitenti gūst labumu no status quo; Nebankas ir nozagušas agrīnu mobilo maksājumu gājienu ASV. Google uzskata, ka mobilie maksājumi ir jauns, bagātīgs klientu ieskatu avots. Uzņēmumam Apple tie ir bijuši galvenie dinamiskas izstrādātāju ekosistēmas veidošanā — jūs varat iegādāties lietotni, nospiežot pogu. PayPal saskata iespēju piesaistīt kontu ne tikai katram e-pasta kontam, bet arī katram mobilā tālruņa numuram. ASV lielāko mobilo maksājumu programmu pašlaik vada Starbucks kafejnīcas.
Kredītpunktu noteikšana joprojām lielā mērā balstās uz personas informāciju, un tajā nav iebūvēts neviens sociālo tīklu elements. Šī ir palaist garām iespēja atklāt to, ko cilvēki, kas mani pazīst, domā par manu raksturu un finansiālajiem ieradumiem. Lenddo cenšas papildināt tradicionālos kredītreitingus ar rādītājiem, kas balstīti uz cilvēku sociālo grafiku — atalgojot aizņēmējus, kuri atklāj vairāk par sevi, izmantojot sociālos tīklus, piemēram, Facebook, pieskaroties draugiem, kuri var par tiem galvot (neprasot viņiem garantēt savu kredītvēsturi), un radot vienaudžu spiedienu, būt gatavam atklāt maksātnespējas gadījumus, izmantojot aizņēmēja sociālo tīklu.
Plašākā mērogā mēs varam iedomāties visas finanšu sistēmas kredītspējas uzraudzību. Pašlaik finanšu institūcijas tiek uzraudzītas individuāli, bet sistēmiski saprast lietas ir ļoti maz. Tas skaļi un skaidri izpaudās nesenās globālās finanšu krīzes laikā. Mēs bijām pieķerti neapzinādamies, cik lielā mērā dažādu institūciju riski ir savstarpēji saistīti. Finanšu sistēmai nav smadzeņu, lai apstrādātu sistēmiskus riskus. Bet varētu būt viens. Es uzskatu, ka ir iespējams izveidot caurspīdīgu Google līdzīgu sistēmu informācijas apkopošanai par šādām problēmām.
Neskatoties uz visu savu vēlmi paņemt daļu no banku un maksājumu tirgus, jaunās šķirnes spēlētāji nevēlas rīkoties ar klientu skaidru naudu. Viņi ar lielāko prieku deleģē skaidras naudas iekasēšanas un izņemšanas funkciju tradicionālajām bankām, kuras šim nolūkam izmanto plašu bankomātu un filiāļu infrastruktūru. Nepieciešamība pēc šīs dārgās infrastruktūras ir ierobežojusi finanšu pakalpojumu pieejamību, galvenokārt jaunattīstības valstīs, jo bankām vienkārši nav biznesa jēgas atvērt filiāles un bankomātus lauku apvidos vai pilsētu graustos. Rezultāts: aptuveni 2,5 miljardiem cilvēku pasaulē nav piekļuves bankas kontam — viņi ir ieslodzīti skaidrā naudā, bez drošiem naudas glabāšanas un pārskaitīšanas veidiem.
Bankas Brazīlijā bija pirmās, kas izņēma noguldījumu un izņemšanas darījumus no banku zālēm mazumtirdzniecības veikalos, kas pastāv katrā ciematā un apkārtnē. Ja šajos veikalos var atrast rīsus un ziepes un Coca-Cola, kāpēc gan lai tur neatradītu arī pamata finanšu pakalpojumus? Izmantojot pareizo tehnoloģiju, naudas apmaiņu starp fiziskajām un elektroniskajām formām var veikt droši un tikpat dabiski kā banknošu apmaiņu pret monētām. Satraucošāk ir tas, ka Kenijā mobilo tālruņu operators Safaricom ir izveidojis 30 000 veikalu tīklu, caur kuru tā klienti var iekasēt un izņemt naudu. M-PESA mobilā seifa konti. Tas ir 200 reižu vairāk nekā valstī lielākās bankas apkalpoto filiāļu skaits. Piecus gadus pēc palaišanas 17 miljoni kenijiešu — aptuveni trīs ceturtdaļas pieaugušo iedzīvotāju — var nosūtīt vai saņemt naudu, izmantojot mobilo tālruni.
Un kā ar banknotēm — kā tās tiek galā ar tehnoloģisko uzbrukumu? Bruņošanās sacensībā pret viltotājiem banknotes ir pildītas ar īpašām tintēm, sloksnēm, polimēriem un hologrammām, bet joprojām nav elektronikas. Esmu piedāvājis jaunu veidu viedā banknote kas ļautu veikt skaidras naudas iemaksu, pārskaitot naudu no banknotes uz bankas kontu, tieši no mobilā tālruņa. Skaidras naudas izņemšana būtu saistīta ar pretējo: naudas pārskaitīšanu no jūsu bankas konta uz banknoti. Rezultātā banknotes ieslēgtos un izslēgtos, un ieslēgšanas/izslēgšanas statuss būtu uzreiz redzams, piemēram, izmantojot digitālo tinti, kas parādās un pazūd. Pēc tam jūs varētu lēti pārvadāt skaidru naudu tās deaktivizētajā formā (atvainojiet, Brinks!), un jūsu mobilais tālrunis kļūtu par bankomātu (atvainojiet, NCR!).
Es domāju, ka skaidrai naudai vienmēr būs kāda nozīme — vērtības veids, kam ir fiksēta nominālvērtība (vai tiešām vēlaties, lai ikreiz, kad veicat maksājumu, tiktu atklāts pilns bankas konts?) un kas vienmēr darbojas, pat ja nav pieņemšanas ierīces. Tā vietā, lai atbalstītu digitālās tehnoloģijas, lai izbeigtu skaidras naudas izmantošanu, kā daži to dara, šķiet gudrāk saskaņot abus ieguvumus un atrast veidus, kā integrēt fizisko naudu elektroniskajā pasaulē.
Tehnoloģija ir padarījusi naudas pārvietošanu ātrāku un vienkāršāku, taču tā nav būtiski mainījusi to, kā mēs par to domājam vai izmantojam. Tā kā nauda un bankas ir ļoti regulētas, tās var būt pēdējās no uz informāciju balstītajām nozarēm, kuras pamatīgi satricinās internets. Regulējuma sarežģītība apgrūtina bankām būt patiesi orientētām uz klientu. Taču tehnoloģisko jauninājumu virziens ir skaidrs: galu galā nekas nenostāsies starp mani, manu naudu un manām ierīcēm.
Ignacio Mas ir konsultants par mobilo naudu un tehnoloģijām nodrošinātiem modeļiem finanšu iekļaušanai. Iepriekš viņš bija Bill & Melinda Gates Foundation Finanšu pakalpojumu programmas nabadzīgajiem direktora vietnieks un Vodafone Group globālās biznesa stratēģijas direktors.