Izmantojot mobilo internetu, nauda ir pieejama

Bens Milns, 29 gadus vecs, pametis koledžu ar pūkainu kazbārdu un bez finanšu pieredzes, ir savā otrajā un trešajā tikšanās reizē ar dažām no pasaules lielākajām bankām.

Viņš domā, ka ir viņus pārliecinājis, ka nav ar to pilns.

Tas nav mazums. Viņa dibinātais starta uzņēmums Dwolla ir ieviesis internetā bāzētu maksājumu sistēmu, kuras mērķis ir apiet kredītkaršu uzņēmumus. Ne tikai tas, bet arī, lai tas darbotos pareizi, būs jāpārveido svarīgs ASV finanšu sistēmas centrs, kas pazīstams kā Automated Clearing House — tīkla bankas izmanto maksājumu elektroniskai pārskaitīšanai, lai gan parasti ar vairāku dienu kavēšanos.

Dwolla, kas atrodas Demoinā, Aiovas štatā un nodarbina tikai 20 cilvēkus, var šķist nenozīmīga, ņemot vērā 4 triljonus USD kredīta un gada debeta maksājumus un 30 triljonus USD, ko bankas katru gadu pārskaita caur ACH. Taču Milns nesaskata iemeslu, kāpēc viņš nevarētu būt tas, kurš izgudrotu ārkārtīgi ātru, drošu, reāllaika apmaiņu, kas atrisina dažas banku sistēmas pilnībā izjauktās neefektivitātes.

Cilvēki, kas kontrolē vērtību komunikāciju, atrodas bankās. Bet kur ir viss zelts? Tie ir tikai skaitļi, saka Milns, kurš iepriekš vadīja veiksmīgu tiešsaistes audio biznesu.

Plāns ir nekaunīgs, taču Milna risinājums varētu būt tikpat labs kā jebkurš cits. Amerikas Savienotajās Valstīs neviens vēl nav izdomājis plaši pieņemtu veidu, kā no mobilā tālruņa maksāt īri vai nopirkt kafiju. Paredzams, ka mobilo sakaru maksājumi strauji pieaugs, taču joprojām nav skaidrs, kā tie tiks veikti. Lielajiem mazumtirgotājiem, bankām, kredītkaršu uzņēmumiem, mobilo tālruņu operatoriem un interneta gigantiem, piemēram, Google, ir konkurējoši priekšlikumi, taču tie nav spējuši vienoties par standarta pieeju.

Dwolla (domā par dolāru plus Web) darbojas kā priekšapmaksas debetkarte. Jūs ielādējat naudu Dwolla kontā no savas bankas. Pēc tam varat uzreiz nosūtīt naudu jebkuram citam Dwolla lietotājam, tālruņa lietotnē (vai vienkārši galddatorā) ievadot personas tālruņa numuru, e-pasta adresi vai Twitter rokturi.

Galvenā priekšrocība ir šī darījuma izmaksas: Dwolla iekasē 25 centus, lai saņemtu maksājumu, un neko, ja summa ir mazāka par 10 USD. Tas ir mazāks par Paypal vai kredītkartes vilkšanas maksu, kas var būt 2–3 procenti no produkta cenas.

Viens no tirgotājiem, kas izmanto Dwolla, ir Lerijs Džeimss jaunākais, kafejnīcas Mars Café Des Moines īpašnieks, kas ir Silicon Prairie tehnoloģiju centrs. Džeimss saka, ka pašlaik viņš katru dienu pieņem dažus Dwolla pirkumus, izmantojot iPod Touch, apejot savu novecojušo kases aparātu. Viņš mudina cilvēkus izmantot Dwolla. Pat ja latte kartes maksa var būt tikai daži centi, šīs maksas var sasniegt vairāk nekā tūkstoti dolāru mēnesī.

Kredītkaršu uzņēmumi ir informēti par Dwolla un līdzīgiem centieniem samazināt savu biznesu. Jūs nevarat pamosties no rīta, ja nav vēl piecu vai 10 jaunuzņēmumu, saka Dens Šulmans, American Express grupas prezidents. Viņš saka, ka maksājumu nozarē notiek milzīgs jauninājumu apjoms, daži no tiem ir no maziem uzņēmumiem, kuri par to domā no paša sākuma.

Digitālā nauda: Dwolla viedtālruņa lietotne parāda finanšu iespēju indeksu (pa kreisi) un liek lietotājam finansēt elektronisko kontu (pa labi), pārskaitot naudu no bankas konta vai aizņemoties no Dwolla.

Neviena maksājumu sistēma nav noderīga, ja vien tā nav plaši pieņemta. Salīdzinot ar Amex, kuram ir Apgrozībā ir 50 miljoni karšu , Dwolla joprojām ir ierobežota sasniedzamība. Uzņēmums saka, ka ir reģistrējušies 80 000 cilvēku, un daudzi izmanto pakalpojumu personīgiem darījumiem, piemēram, līdzekļu vākšanai no draugiem tiešsaistē. Apmēram 8000 tirgotāju pieņem arī Dwolla, lai gan to skaits ārpus uzņēmuma mājas Aiovas apkaimē ir ierobežots.

Dwolla plāno paplašināt savu tīklu, sadarbojoties ar citiem programmatūras uzņēmumiem. Piemēram, Shopify, uzņēmums, kas pārdod programmatūru tiešsaistes veikaliem, nesen sāka piedāvāt Dwolla kā maksājumu iespēju. Milns saka, ka, ja tāds uzņēmums kā Apple sāktu izmantot viņa tīklu, piemēram, 99 centu pirkumiem iTunes, tas varētu izvairīties no karšu maksām.

Mēs pārtopam par jaunu maksājumu darbību, kuras pamatā ir jūsu mobilais tālrunis, saka Milns. Neviens nezina, kāda veida dominējošā uzvedība tā būs. Mūsu mērķis ir izveidot visuresošu platformu, kuru var izmantot ikviens.

Viena problēma, kas ir nomocījusi Dwolla, ir tā, ka naudas ielāde, pārskaitot to no bankas konta, aizņem vairākas dienas. Tas ir tālu no tūlītējas gandarījuma, ko ierosina termins digitālā nauda. Decembrī Dwolla spēra soli problēmas risināšanā, paziņojot, ka tā saviem klientiem maksās līdz 500 USD pēc pieprasījuma, ja viņi tos atmaksās mēneša laikā (tiek piemērota maksa 3 USD).

Dwolla strādā pie dziļākas problēmas risināšanas — kaut ko Milns sauc par uzņēmuma patieso inovāciju. Mūsdienās bankas pārskaita naudu, izmantojot ACH — gandrīz 40 gadus vecu sistēmu, ko pārvalda ASV Federālo rezervju sistēma un viens privāts uzņēmums. ACH ir tas, kas ļauj iemaksāt algas čekus un samaksāt komunālos maksājumus elektroniski. Pārsūtīšana tiek veikta pa partijām, tāpēc bieži vien tās aizņem trīs vai četras dienas.

Dwollai šie pārskaitījumi noritētu ātrāk. Sadarbojoties ar 16 institūcijām, pārsvarā ar kukurūzas jostas krājaizdevu sabiedrībām, uzņēmums ir izvietojis programmatūru, ko tas sauc par FiSync, kas, pēc tā teiktā, ļaus veikt ACH pārskaitījumus gandrīz uzreiz, izmantojot tīmekļa programmatūru. Nesen Milns šo ideju ir izvirzījis arī lielākām bankām. Ja jūs saņemat bankas, jūs kļūstat par neizbēgamu daļu. Jūs kļūstat par interneta savienojumu, viņš saka.

Dwolla idejas saskaras ar skepsi. Bostonas Federālo rezervju bankas viceprezidente Marianna Krova apšauba, vai jaunizveidotais uzņēmums ar nelielu maksājumu pieredzi var uzlabot tīklu. Jūs savā veidā dublējat to, kas pastāv lielāka mēroga banku struktūrā, viņa saka. Es domāju, ka viņi ne vienmēr saprot, kas ir saistīts. Milns saka, ka citas Federālo rezervju sistēmas amatpersonas ir apmeklējušas Dwolla birojus un vēro tās gaitu.

Pagaidām Dwolla darbinieki ir Des Moines mīluļi. Šā gada februārī valsts amatpersonas nosūtīja sīkfailus pēc tam, kad Dwolla piesaistīja 5 miljonus USD finansēšanas kārtā, ko vadīja Ņujorkas Union Square Ventures, kas arī bija vietņu Twitter un Etsy agrīnais investors.

Alberts Vengers, Union Square partneris, kurš saka, ka viņu iespaido Milna nikni neatkarīgie uzskati, izmanto Dwolla kā ērtu veidu, kā maksāt pasniedzējiem par saviem bērniem. Bet vai uzņēmums izmanto Dwolla maksājumu tīklu, lai pārsūtītu kādu no ieguldījumiem?

Apmulsis tikai uz sekundi, Vengers atbildēja uz jautājumu: tā varēja būt laba ideja.

paslēpties