211service.com
Maksājumu ņēmējs joprojām cenšas panākt
To varētu saukt par stulbumu. Vai naivums.
Bens Milns meklē vārdu, lai aprakstītu to, kas viņam lika domāt, ka viņš varētu uzņemties vairāku triljonu dolāru maksājumu nozari 2009. gadā, kad viņš izveidoja savu uzņēmumu Dwolla. Tolaik viņš vadīja veiksmīgu biznesu, pārdodot audio skaļruņus, taču viņu kaitināja tas, ka maksājumu apstrādei tērēja desmitiem tūkstošu dolāru gadā. Tāpēc viņš sāka meklēt un pēc tam būvēt alternatīvu.
Es nezināju, ka mēs pārņemam tik lielu sistēmu, kā mēs bijām, kad sākām, viņš saka, raustīdams plecus. Es mēģināju pats atrisināt savu problēmu.
Dwolla piedāvātais risinājums izmanto internetu, lai digitāli un gandrīz acumirklī pārvietotu līdzekļus. Bet, lai gan izveidotā sistēma ietaupa naudu un laiku, Dwolla kļūst par gadījuma izpēti par to, cik grūti ir paveikt kaut ko jaunu maksājumu jomā.
Dwolla sistēma apiet gadu desmitiem vecus maksājumu kārtību. Viens no šiem pasākumiem balstās uz kredītkartēm, un par tūlītēju maksājuma veikšanu tiek piemērota maksa 2 līdz 3 procentu apmērā; otrs ir daudz lētāks, bet apstrādā maksājumus pa daļām, kas nozīmē, ka var paiet divas vai trīs dienas, līdz nauda nonāk pie saņēmēja.
Jaunā tehnoloģija galvenokārt kalpo kā alternatīva lēnākai sistēmai, ko parasti sauc par ACH, automatizētai klīringa iestādei. Tīkls, ko vada bankas un kredītkaršu konsorciji, ACH apstrādā starpbanku darījumus, piemēram, tiešos noguldījumus vai rēķinu apmaksu no tiešsaistes norēķinu konta.
Jebkurš patērētājs, kuram ir konts bankā, kas izmanto Dwolla maksājumu platformu, var tieši samaksāt tirgotājam reāllaikā. Ir iespējams arī saglabāt vērtību Dwolla kontā, tāpat kā to darītu, izmantojot PayPal vai Venmo, un maksāt tirgotājam no šī bilances. Dwolla iekasē 25 centus par darījumu, kas ir USD 10 vai vairāk. Darījumi, kas mazāki par USD 10, ir bez maksas.
Milns joprojām neizskatās pēc baņķiera. Pagājušā gada novembrī Lasvegasā maksājumu nozares izstādē viņš valkāja sporta jaku un kaklasaiti paneļdiskusijā ar Bank of America, Čikāgas Federālo rezervju bankas vadītājiem un citiem nozares smagsvariem. Taču viņa lielās brilles un garā bārda viņu atšķir no kolēģiem diskusiju dalībniekiem, kā arī viņa atklātais vēstījums: ne katrs darījums ir jāizpilda reāllaikā, bet lielākais ieguvējs maksājumu biznesa paplašināšanā būs uzņēmumi, kas apmierinās klientu pieaugošās cerības. ātrai izpildei.
Tā sistēma ietaupa naudu un laiku, taču Dwolla kļūst par gadījuma izpēti par to, cik grūti ir kaut ko jaunu paveikt maksājumos.
Dwolla ir guvusi labumu, veidojot savu tīklu mūsdienu laikmetā. Tās atvērtā sistēma izstrādātājiem ir pieejama bez maksas. Uzņēmums atbalsta tīklu un tā savienojumus ar finanšu iestādēm, taču tajā nav klientu noguldījumu, kas ļauj apiet virkni normatīvo prasību. Milns apraksta tīkla veidošanu kā maksājumu spageti kalnu reverso inženieriju, cenšoties sadarboties ar bankas darbiniekiem, kuri ne vienmēr vēlējās palīdzēt Dwollai atšifrēt katru unikālo sistēmu.
Problēma ir tā, ka bankas nav tikušas ātri reģistrēties, daļēji tāpēc, ka esošo sistēmu pārveidošana ir dārgs piedāvājums. Un viena vai divas dienas maksājuma apstrādei daudzos gadījumos ir pietiekami ātra, skaidro Kuba Zielinskis, Boston Consulting Group partneris, kurš specializējas maksājumu nozarē. Turklāt lielākā daļa banku izsniedz kredītkartes — tas ir ienesīgs bizness, ko tās samazinātu, ja pieņemtu Dwolla pieeju un attālinātos no Visa, MasterCard un citiem tīkliem.
Dažās valstīs, tostarp Apvienotajā Karalistē un Šveicē, ir ieviestas jaunas digitālo maksājumu sistēmas, taču tikai pēc tam, kad to ir piešķīrusi normatīvie akti. ASV, Dwolla vietējā tirgū, šāda prasība vēl nav bijusi.
2013. gada beigās, kad uzņēmums pēdējo reizi atklāja skaitļus, uzņēmumam Dwolla bija 500 000 klientu. Taču to tirgotāju sarakstā, kuri pieņem uzņēmuma virtuālo maksājumu lietotni, joprojām dominē nišas uzņēmumi, kas pārdod tādas lietas kā smaržas nelielās partijās un cūkgaļa, kas iegūta pēc mantojuma.
Lai izveidotu savu ātro un lēto līdzekļu pārvietošanas veidu kā likumīgu alternatīvu tradicionālajiem tīkliem, Milnam ir jāmeklē lielāki partneri un klienti. Viņa mītnes štats Aiovas štatā — uzņēmums atrodas Demoinā — tagad ļauj pilsoņiem maksāt nodokļus, izmantojot Dwolla. Un 2015. gada sākumā Dwolla ieviesīs reāllaika maksājumu sistēmu ar BBVA Compass, banku ar gandrīz 700 filiālēm visā ASV dienvidos. Tas ir svarīgs paplašinājums, jo klienti nevar veikt darījumus reāllaikā, ja vien viņu banka vai krājaizdevu sabiedrība nepieņem Dwolla tīklu.
Dwolla ir piesaistījusi 32 miljonus ASV dolāru no tādiem investoriem kā Bain Capital Ventures, Andreessen Horowitz un Union Square Ventures. Taču nesenais investors CME Group varētu kļūt arī par tādu ievērojamu klientu, kāds nepieciešams Dwollai. CME Group pārvalda atvasināto instrumentu tirgus, kur katru dienu tiek veikti miljoniem darījumu. Tas darbojas tādā mērogā, kas patiešām varētu gūt labumu no Dwolla ātruma un zemajām izmaksām un parādīt to vērtību.