211service.com
Paredzēt, cik ilgi jūs dzīvosit
Lielāko daļu pagājušā gadsimta finanšu pakalpojumu nozare ir izmantojusi aktuāra tabulas, lai izstrādātu dzīvības apdrošināšanas polises, pensijas un citus produktus, pamatojoties uz prognozēm par cilvēka mūža ilgumu. Šīs dzīves tabulas balstās uz vēsturiskajiem mirstības rādītājiem, lai prognozētu plaši definētu iedzīvotāju grupu turpmāko ilgmūžību. Taču cilvēku paredzamais mūža ilgums ir dramatiski pieaudzis — no 47 gadiem 1900. gadā līdz 77 šodien Amerikas Savienotajās Valstīs, ar līdzīgu pieaugumu visā pasaulē. Tas ir izraisījis pensiju un veselības aprūpes izmaksu pieaugumu. Turklāt dažādās apakšgrupās ir parādījušās ievērojamas ilgmūžības atšķirības. Tādējādi finanšu pakalpojumu nozare vairs neuzskata dzīves tabulas par adekvātu, jo tās atstāj pārāk daudz iespēju uzņēmumiem zaudēt naudu.
Arvien vairāk korporāciju un valdību vēršas pie jaunas dzīves ilguma modelētāju grupas. Šie eksperti pēta dzīvi, cenšoties paredzēt, kurš sasniegs vecumdienu un kurš nē. Dzīves tabulas ir neapstrādātas un balstītas uz pagātni, saka S. Jay Olshansky, epidemioloģijas profesors Ilinoisas Universitātē Čikāgā un ilgmūžības konsultāciju uzņēmuma GD Analytics līdzdibinātājs. Olšanskis saka, ka mums tagad ir jāģenerē daudz precīzāki izdzīvošanas aprēķini.
Pirms pāris gadiem Olšanskis apceļoja pasauli, lasot J.P.Morgan Chase vadītājiem lekcijas par cilvēka ilgmūžības strauji mainīgo seju. Tā bija acis atveroša nodarbība daudziem uzņēmumā. Viņam bija pārsteidzoši vizuāli attēli, kas liecināja par aptaukošanās pieaugumu Rietumu pasaulē, atceras Dž. P. Morgana Londonas biroja rīkotājdirektors Gajs Koulans. Viņš mums parādīja, kā individuālas tendences, kas raksturīgas valstij, sociālajai šķirai vai profesijai, ietekmē ilgmūžību.
Piemēram, amerikāņi vecumā no 55 līdz 64 gadiem nav tik veseli kā paaudze, kas pirms viņiem devās pensijā, saka Olšanskis. Cilvēkiem, kas dzimuši Apvienotajā Karalistē 20. gadsimta 30. gados, kurus bieži sauc par zelta kohortu, mirstības līmenis ir zemāks nekā paaudzēs, kas nāca pirms un pēc viņiem. Šādas atziņas ir ļoti svarīgas J.P. Morgan, kas ir viens no pieaugošajiem Volstrītas uzņēmumiem, kas piedāvā ilgmūžības mijmaiņas darījumus — apdrošināšanas polises, ko pensiju fondi izmanto, lai ierobežotu risku, ka pensionāri pārtērēs savu fondu rezerves.
Papildus veselības stāvokļu sasaistei ar ilgmūžību, dzīves ilguma modelētāji daudz dziļāk izpēta atsevišķas iezīmes nekā tradicionālie aktuāri. Tātad, saka Olšanskis, viņš nav tikai 56 gadus vecs baltais vīrietis Amerikas Savienotajās Valstīs. Es esmu arī ebreju vīrietis ar noteiktu izglītības līmeni, viņš saka. Izglītībai un reliģiskajai izcelsmei patiesībā ir svarīga loma, tāpat kā valstij, kurā dzīvojat, un jūsu vecāku dzīves ilgumam.
Citi uzņēmumi veido modeļus, pamatojoties uz to, ko cilvēki pērk tiešsaistē, kādus žurnālus viņi lasa un pat ar kādiem hobijiem viņi nodarbojas. Saskaņā ar neseno Wall Street Journal Saskaņā ar ziņojumu Deloitte Consulting izmanto modeļus, kas paredz indivīdu risku saslimt ar konkrētām slimībām, pamatojoties uz viņu vingrošanas paradumiem, iepirkšanās paradumiem un tieksmi pēc ātrās ēdināšanas. Nākotnes modeļos pat var būt iekļauti ģenētisko testu rezultāti un dati no bezvadu veselības monitoriem. Rūpīgi pārbaudot visus šos faktorus, tiek iegūts ieskats par konkrētām iedzīvotāju apakšgrupām, ko finanšu speciālisti var izmantot, lai prognozētu indivīdu ilgmūžību un grupu vidējo ilgmūžību.
Šī gada sākumā Aktuāru biedrība publicēja ziņojumu ar nosaukumu Health Expectancy, kurā tika pētītas konkrētas iedzīvotāju grupas pēc vecuma, veselības stāvokļa, dzimuma un citiem faktoriem. Paredzamais veselības ilgums tika definēts kā gadu skaits, kurā konkrētas iedzīvotāju grupas, visticamāk, saglabāsies veselas un neatkarīgas, pretstatā laikam, ko tās varētu pavadīt, piemēram, palīdzības iestādēs. Viens no sabiedrības padomiem dzīves ilguma modelētājiem: Vesels 75 gadus vecs vīrietis var sagaidīt, ka viņš nodzīvos vēl 10,52 gadus, bez nepieciešamības saņemt palīdzību vai pilnas slodzes aprūpes pakalpojumus. Bet 75 gadus vecs vīrietis ar cukura diabētu var sagaidīt tikai 7,92 veselus gadus. 75 gadus veca sieviete, kurai ir osteoporoze, bet nav guvusi lūzumus un kurai nav cukura diabēta, var pavadīt vēl 8,16 labus gadus.
Meklējumi pilnveidot dzīves ilguma modelēšanu galu galā varētu sniegt labumu dažādām nozarēm papildus apdrošināšanai un veselības aprūpei. Organizācijām, kas uztur pensiju fondus vai piedāvā veselības pabalstus mūža garumā, ir grūti sekot līdzi pieaugošajam gados vecāku pensionāru skaitam. Piemēram, General Motors pavasarī atklāja, ka tā pensiju fondam ir nepietiekams finansējums par 27 miljardiem dolāru. Apdrošināšanas kompānijas parasti pieņem, ka mirstības līmenis samazināsies par 1 procentu gadā. Bet, ja viņu prognozes ir mazākas par 0,25 procentiem, viņi var zaudēt miljardus daudzos fondos nopietnu ekonomisko grūtību laikā, saka Olšanskis.
Tagad ir vairākas mākslīgā intelekta programmas, kas var modelēt indivīdu ilgmūžību, pamatojoties uz viņu veselības stāvokli, aptieku ierakstiem, dzīvesveidu un paradumiem, un pēc tam prognozēt uzvedības izmaiņu iespējamo ietekmi. Dažos veselības plānos šie dati tiek izmantoti, lai mērķētu uz locekļiem, kuriem ir paaugstināts risks saslimt ar hroniskām slimībām dzīvesveida saistību, piemēram, aptaukošanās un smēķēšanas, dēļ. Viņi var pateikt konkrētiem dalībniekiem: “Ja mainīsit savu dzīvesveidu, mēs pazemināsim jūsu prēmiju,” saka Anands Rao, PricewaterhouseCoopers Diamond Advisory Services nodaļas direktors.
Precīzi pielāgoti mūža ilguma modeļi dod labumu arī augošajam dzīvības norēķinu tirgum — dzīvības apdrošināšanas polisēm, ko investori iegādājas no privātpersonām. Šis investors izdara derības par to, cik ilgi jums vēl jādzīvo, maksā prēmiju, līdz jūs nomirstat, un pēc tam saņem visu polises summu, skaidro Robins Villijs, Šveices uzņēmuma Rigi Capital Partners īpašnieks, kas pērk un pārvalda dzīves norēķinus. . Tās ir kļuvušas par populārām investīcijām, jo tās dod ienesīgumu no 12 līdz 20 procentiem, padarot tās pievilcīgākas nekā obligācijas, kuru ienesīgums ir tikai 4 procenti, saka Villijs. Bet ieguldīt tajos ir lieliska māksla. Villijs saka, ka spēja gūt labu peļņu ir atkarīga no tā, vai veci cilvēki mirst paredzamā veidā.
Tātad dzīvības norēķinu ieguldītāji izdara pieņēmumus par dzīves ilgumu, pamatojoties uz datiem, ko viņi savāc par iepriekšējiem dzīvības apdrošināšanas polišu turētājiem. Piemēram, šādi investori pieņem, ka augstākās vidējās klases cilvēks, kuram ir 5 miljonu dolāru polise un kurš dzīvo Floridā, visticamāk, dzīvos ilgāk nekā vidusrietumu iedzīvotājs ar 500 000 dolāru polisi. Ja jūs varat atļauties 5 miljonu dolāru politiku un jūs varat atļauties dzīvot maigā klimatā, varat atļauties arī labu medicīnisko aprūpi, saka Vilis. Tas izklausās nežēlīgi, bet tā ir tikai realitāte.