211service.com
Tehnoloģija pārkrāso maksājumu ainavu
Attīstītajās ekonomikās nauda ir digitalizēta gadu desmitiem. Tikai daži rietumnieki vairs pieskaras algas čekam. Izmantojot tiešo depozītu, digitālā nauda tiek pārskaitīta elektroniski no mūsu darba devēja uz mūsu bankas kontu katru algas periodu. Līdzīgs process pārvieto iemaksas mūsu 401(k) kontos vai pārskaita naudu, lai samaksātu īri, komunālo pakalpojumu rēķinu, studentu kredītu vai citus izdevumus.
Tomēr pasaule joprojām ir balstīta uz skaidru naudu, un 85 procenti patērētāju darījumu visā pasaulē tiek veikti ar rēķiniem un monētām. Lai gan dažas valstis, piemēram, Singapūra un Nīderlande, pašlaik izmanto skaidru naudu tikai nelielai daļai maksājumu, patērētāji tādās atšķirīgās ekonomikās kā Indija, Meksika, Itālija un Taivāna joprojām vairāk nekā 90 procentus darījumu veic ar skaidru naudu. pētījumiem MasterCard Advisors. Viņi atklāj, ka pat Amerikas Savienotajās Valstīs skaidra nauda veido 55 procentus no maksājumiem. Jaunās tehnoloģijas, tostarp digitālie maki, kriptovalūtas un mobilie vienādranga maksājumi, cenšas izgāzt šo līdzsvaru. Viņi paātrina pāreju no skaidras naudas tajās valstīs, kurās ir labi izveidotas alternatīvas bankām un kredītkartēm, un viņi dara to pašu jaunattīstības ekonomikās.
Kuras tehnoloģijas un uzņēmumi, visticamāk, novedīs pie šīs transformācijas, ir šī biznesa pārskata lielais jautājums.
Viens veids, kā aplūkot šīs jaunās tehnoloģijas, ir to attiecības ar sen izveidotajiem maksājumu pakalpojumiem. Dažas tehnoloģijas, tostarp mobilie maki Apple Pay un LoopPay, darbojas papildus esošajiem maksājumu tīkliem, kas pieder un ko pārvalda bankas un kredītkaršu uzņēmumi. Jaunās tehnoloģijas ir izstrādātas, lai padarītu šīs izveidotās sistēmas ātrākas, ērtākas vai drošākas, kā arī konvertētu darījumus, kas pašlaik tiek veikti skaidrā naudā. Cita tehnoloģiju grupa aizstātu izveidotās sistēmas ar jaunām, pamatīgi izaicinot plašo nozari, kas veic, garantē un izseko maksājumus. Tostarp: Venmo, starppersonu maksājumu lietotne un sociālais tīkls, kas apstrādā maksājumus 3 miljardu ASV dolāru apmērā gadā, un Dwolla, Aiovas štatā, kas vēlas samazināt maksājumu apstrādes ieņēmumus, ko gūst Visa un citi tīkli.
2 miljardi dolāru
VC investīcijas maksājumu tehnoloģijā
Tā kā tehnoloģija maina to, kā mēs iegādājamies preces, maksājumu nozares ieņēmumi līdz 2023. gadam varētu pieaugt līdz vairāk nekā 2 triljoniem USD gadā, kas ir divas reizes vairāk nekā 2013. gadā, prognozē Boston Consulting Group. Lielu daļu šī pieauguma radīs skaidras naudas maksājumu samazinājums jaunattīstības valstīs. Taču visā pasaulē BCG prognozē digitālo tehnoloģiju radītu traucējumu un iespēju laiku, kas prasīs esošajai kredītkaršu sistēmai pierādīt, ka tā ir labāka par jauno konkurenci.
Viedtālrunis ir katalizators daudzām pārmaiņām šajā nozarē, saka Dana Stalder, riska kapitāliste Matrix Partners un bijusī eBay un PayPal vadītāja, kas tagad ir Poynt padome, kas nesen ieviesa viedo kredītkaršu termināli. Saskaņā ar datu izsekošanas uzņēmuma CB Insights datiem, riska kapitālisti ieguldīja vairāk nekā 2 miljardus USD maksājumu tehnoloģiju firmās no 2013. gada janvāra līdz 2014. gada jūnijam.
Tomēr pieredzējuši spēlētāji, jo īpaši bankas un kredītkaršu kompānijas, kas šodien veic lielāko daļu bezskaidras naudas maksājumu, ir redzējušas, ka to pozīcijas ir nostiprinājušas neseno notikumu rezultātā. Labs piemērs ir augsta līmeņa Apple Pay palaišana. Atšķirībā no iepriekšējām tehnoloģijām, piemēram, Google Wallet un PayPal, Apple Pay nemēģina aizstāt Visa un Bank of Americas pasaulē. Paskatieties uz savu digitālo maku pakalpojumā Apple Pay, un jūs redzat tieši tādas pašas kartes versiju, kāda ir jūsu kabatā esošajā makā. Digitālais maciņš LoopPay, ko var izmantot daudzos vairākos termināļos nekā Apple Pay, jo tajā tiek izmantota vienkārša, plaši saderīga vara cilpas tehnoloģija, lai simulētu kodēšanu jūsu kredītkartes magnētiskajā joslā, tāpat ir atkarīgs no esošās kredītkaršu sistēmas.
Padomājiet par infrastruktūru un to, cik ilgs laiks bija nepieciešams, lai to izveidotu, saka LoopPay izpilddirektors Vils Vans Greilins. Ir ļoti grūti mainīt tirgotāja uzvedību.
Inovācijas maksājumu jomā varētu īpaši nostiprināties jaunattīstības valstīs, kur skaidrā nauda joprojām ir karalisks. Pārkāpjot bankomātus un čekus tāpat kā tie ir izlaiduši fiksētos un kabeļus, vesela iedzīvotāju daļa pāriet no skaidras naudas uz mobilo naudu. M-Pesa, kas ir kļuvusi par spēku Kenijā un Tanzānijā, ir pārvērtusi naudu mobilajā valūtā, ko var pārvērst raidlaikā vai izmantot, lai samaksātu par lietām. Pašlaik aptuveni 60 procenti Kenijas pieaugušo ir izmantojuši mobilo tālruni, lai saņemtu vai nosūtītu maksājumus.
Kas varētu izjaukt maksājumu tehnoloģiju uzplaukumu?
Rūpes par drošību. Konsultāciju uzņēmums Accenture nesen aptaujāja 4000 patērētāju Ziemeļamerikā un atklāja, ka, lai gan vairāk cilvēku plāno izmantot mobilos maksājumus, 57 procenti respondentu ir nobažījušies par šādu darījumu drošību. Tas ir vairāk nekā 45 procenti pirms diviem gadiem.
Jaunas pieejas varētu palīdzēt. Apple Pay, Google Wallet un citi izmanto sistēmu, kas katram darījumam izveido vienreizēju digitālo marķieri un nosūta to, nevis klienta kredītkartes informāciju, izmantojot sistēmu.
Šādas inovācijas parāda, ka mobilie maksājumi — pat ja tie neizraisa radikālu satricinājumu — uzlabo globālo maksājumu ekosistēmu, kurai jau sen bija jāveic jauninājums.