Vai kredītreitings var tikt piesaistīts kolektīvam?

Kopienu banku laikos kāda cilvēka izcilā reputācija pilsētā ļāva viņam saņemt saprātīgu aizdevumu. Bet globālās finanšu institūcijas nevar uzticēties svešiniekiem, tāpēc radās kredītreitings.

Piezvanīja startup Lenddo cer atgriezt kreditēšanu šajā kopienas banku laikmetā, taču ar modernu pieskaņu. Uzņēmums novērtē personas kredītspēju, izmantojot viņa tiešsaistes reputāciju, kas novērtēta, izmantojot tādas vietnes kā Facebook, Twitter un LinkedIn, lai piešķirtu aizdevumus. Lai nodrošinātu atmaksu, tā atsakās no nodrošinājuma un tā vietā paļaujas uz vienaudžu spiedienu, izmantojot tos pašus sociālos tīklus.

Mērķtirgus ir demogrāfisks stāvoklis, ko bankas mūsdienās bieži ignorē: 1,2 miljardi cilvēku, galvenokārt jaunattīstības valstīs, kuri ir daļa no pasaules topošās vidusšķiras, bet kuriem joprojām ir grūtības piekļūt kredītam, jo ​​viņiem trūkst dokumentētas finanšu vēstures un spēcīgas identitātes ierakstu. Mūsu teorija ir tāda, ka mēs varētu dublēt mikrofinansēšanas sociālo dinamiku, bet tā vietā darīt to tiešsaistē, saka izpilddirektors Džefs Stjuarts, atsaucoties uz praksi veikt nelielus naudas aizdevumus pasaules nabadzīgākajiem cilvēkiem un paļauties uz vienaudžu atbildību, lai nodrošinātu zemas saistību nepildīšanas likmes.

Pagaidām Lenddo pretendentiem Filipīnās un Kolumbijā aizdod vairākus simtus dolāru vienā reizē, kas atbilst viena mēneša algai. Maijā tas no investoriem piesaistīja 8 miljonus dolāru, lai pievienotu inženierus un paplašinātu darbību jaunās valstīs.

Lenddo saskata lielu perspektīvo tirgu. Meksika vien nākamajos četros gados absolvēs 800 000 inženieru, un daudzi vēlēsies piekļūt kredītam pirmo reizi, saka Stjuarts. Naudu aizdod tikai, lai samaksātu par dzīvi mainošiem izdevumiem, piemēram, veselības vai izglītības rēķiniem.

Stjuarts saka, ka Lenddo galu galā nav aizdevēja iestāde, bet gan tehnoloģiju uzņēmums, un viņš cer, ka lielās finanšu iestādes izmantos savu platformu, lai visā pasaulē paplašinātu piekļuvi daudziem finanšu pakalpojumiem, sākot no kredīta līdz apdrošināšanai.

Lenddo parakstīšanas platformas pamatā ir tehnoloģija, ko tā izmanto, lai aprēķinātu kredītreitingu pēc tam, kad lietotājs ir piešķīris piekļuvi saviem kontiem, tostarp Facebook, Gmail, Twitter, LinkedIn un Yahoo.

Uzņēmums paļaujas uz trīs algoritmu klasēm, lai novērtētu personas aizdevuma atmaksas iespējamību. Viens apstiprina patiesumu; piemēram, būtu statistiski dīvaini, ja domājamam inženierzinātņu studentam Bogotā būtu maz draugu skolā vai viņš nekad nerakstītu e-pasta vēstules, kurās būtu noteikti vārdi. Cits meklē uzvedības un demogrāfiskas norādes, kas paredz atmaksas iespējamību, līdzīgi kā tiešsaistes reklāmu mērķauditorija tiek atlasīta, pamatojoties uz mūsdienu tīmekļa sērfošanas modeļiem.

Pēdējais elements Stjuarts sauc par PageRank cilvēkiem, atsaucoties uz Google metodi augstas kvalitātes meklēšanas rezultātu atgriešanai, pārbaudot ienākošo hipersaišu ticamību. Lenddo mudina aizdevuma pieprasītājus uzaicināt savus uzticamākos draugus reģistrēties Lenddo rezultātam un kļūt par daļu no lietotāja uzticamā tīkla. Augstākas kvalitātes tīkls nodrošina pretendentam augstāku Lenddo punktu skaitu.

Šeit parādās arī atbildība. Kad aizdevums ir piešķirts, Lenddo informēs personas tīklu par maksājuma kavējumu, un arī draugu rādītāji samazināsies. Mūsdienās Stjuarts saka, ka pieteikuma iesniedzējiem dažkārt tiek liegti aizdevumi, ja viņi vēl nav izveidojuši spēcīgu tīklu, un šī darbība kļūs vieglāka, jo cilvēki valstī atmaksās vairāk Lenddo aizdevumu.

Nav grūti iedomāties scenāriju, kurā sarežģīts krāpnieks varētu manipulēt ar sistēmu, piemēram, izveidojot viltotus kontus vai kompromitējot īstus. Tomēr pat tradicionālie kredītreitingi nav ideāli. Finanšu krīzes laikā daudzi cilvēki izvēlējās nemaksāt savus aizdevumus tādā veidā, kā viņu pagātne un FICO rezultāti nebija paredzējuši. Stjuarts saka, ka līdz šim atmaksas likmes ir bijušas augstākas par 95 procentiem.

Rodnijs Nelsestuens, CEB Tower Group vecākais pētniecības direktors, saka, ka kredītziņošanas firmas un citas finanšu iestādes attīstītajos tirgos arī izrāda milzīgu interesi izpētīt, kā sociālie un tiešsaistes dati varētu uzlabot kredītreitingu un lēmumus par aizdevumiem. Taču darbs joprojām ir agrīnā stadijā, un pastāv bažas par privātumu un regulējumu, viņš saka. Daudzi cilvēki neapzināti kopīgo tiešsaistē vairāk, nekā paši saprot. Un, lai gan mazumtirdzniecības un mārketinga sektoros datu vērtība varētu būt labi noteikta, dažas finanšu iestādes pirms šīs pieejas izmantošanas vēlas redzēt vēl spēcīgākas uzvedības korelācijas.

Nelsestuens pats ir skeptisks. Viņš saka, ka visi ir nedaudz gudrāki, bagātāki un izskatās labāk Facebook. Kredīta vidē… mums ir jāredz, kas notiek, kad cilvēki neliek savu spēku.

paslēpties